黃金價格-顧問幫助客戶解決社會保障的復雜問題

伊娃迪翁的62歲誕辰對她的丈夫吉姆來說象徵著一件事。目前是她網絡社會保證的時辰了。“我來自舊黌舍,”74歲的吉姆說。“盡量捉住錢。”

然而在伊娃作出決定之前,她與她的財政垂問卡羅琳麥克拉納漢(佛羅里達州杰克遜維爾的生涯規劃合伙人的創始人)一路細心思量過。McClanahan是一名顛末認證的理財規劃師,他將Eva的一切細節整合到一個名為SSanalyzer的軟件法式中,該法式運轉著數千種宣稱戰略并吐出最好選擇。
考察效果與吉姆并不婚配。伊娃最佳比及70歲才能網絡她的社會保證,由於她的福利會更大。她的康健狀態優秀,多年可能在她之前。
終極,伊娃忍住了,絕管麥克拉納漢不得不常常提示她以及吉姆,他們的耐煩會失去歸報。
“每六個月,吉姆說,‘我真的認為伊娃應當要求社會保證’,”麥克拉納漢說。“這真是一個挑釁。”
何時現實申請社會保證 – 最從前齡為62歲,最高年紀為70歲 – 是一個復雜的成績,也是財政垂問與客戶進行特別很是緊張的對話。
若是財政垂問的首要方針之一是輔助他們的客戶做出比直覺更合理的決議計劃,并且更富饒,那么只有更多的謀劃者才能供應社會保證方面的輔助才成心義。
美國人對社會寧靜網企圖特別很是擔憂。近來的一份當局講演發明,該體系的本錢自1982年以來初次跨越其來歲的收入。與此同時,貯備基金預計將在16年內訌絕,屆時,若是國會不如許做,受害人將會淘汰福利參與;涉足。
據蓋洛普近來的一項平易近意考察顯示,跨越40%的人透露表現他們憂慮社會保證系統“特別很是糟糕糕”。不到三分之一的美國人預計社會保證將成為他們退休收入的首要泉源。
除了情感以外,社會保證在人們退休后的腳色可能只會在將來幾十年內增加,Kurt Czarnowski說,他在社會保證治理局事情了三十多年,目前就該主題咨詢垂問。已經經跨越40%的隻身退休職員終極只能持續生涯社會保證。
“激昂大方的固定福利養老金的日子早已經不復存在,”Czarnowski說。“社會保證正在成為獨一有保證的畢生收入泉源。
“懂得這一點特別很是緊張。”
Camin的創始人兼首席履行官Dana Anspach透露表現,財政垂問正在完成這一方針。
Anspach說,她和很多其餘垂問已往經常供應無關社會保證的通用倡議。
她說:“廣泛的共鳴是早點采取,你不曉得它是否會存在。”“你沒有深切研究渺小差別。”
那改變了。本日,Anspach使用一種名為Social Security Timing的軟件來輔助她的客戶做出可以或許發生至多收益的決議計劃。
“你必需領有跨越100萬美元的投資賬戶來庖代你從社會保證中取得的器材,”Anspach說。“你不要容易做出100萬美元的決定。若是我不是在評論一小我私家資產的這方面,我就不是一個團體的理財師。“
與McClanahan同樣,Anspach透露表現社會保證企圖面對的諸多挑釁是讓人們推延每月付款。她回想起一名客戶,她必需一次又一次地鋪示,若是他比及70歲,他會再收到若干錢。
“我確鑿說服他守候,他后來謝謝我,但那時他說,’每小我私家都奉告我,我是個傻瓜。你為什么不最先?’“Anspach說。
耽誤社會保證無疑是人們提高退休收入的最好路子之一:波士頓大學經濟學傳授勞倫斯科特利科夫透露表現,若是他們在70歲時而不是62歲時,每月的支票平日會增長四分之三。(Kotlikoff還為垂問供應社會保證企圖軟件,名為Maximize My Social Security。)
科特科夫說:“華爾街上的任何人都不會忘掉這個機遇。”無非,只有不到5%的美國人比及70歲。
有些人 – 例如康健狀態欠安的人 – 不該該耽擱他們的福利,垂問可以輔助他們的客戶依據他們的小我私家環境做出最佳的決定,社會保證時間的創始人兼總裁Joe Elsasser說道。 Anspach使用)。
Elsasser說:“大多半人認為它是初期或者稍后宣稱,或者者是小我私家決定,而不是一個家庭和諧的決定。”
他說,實際更為復雜。例如,已經婚配偶可以經由過程80多種方式支付支票。他說,他的軟件可以詮釋社會保證夫婦,孀婦以及幸存者福利。
SSanalyzer的團結創始人William Meyer透露表現,垂問還必要可以或許相識社會保證的紅利測試。若是一個年紀小于齊全退休年紀的人(66歲,對大多半人來說)收入跨越肯定數額,當局就會扣除福利。
Meyer說,垂問甚至可以輔助那些已經經申請社會保證的客戶并且后悔如許做。“數百萬犯過錯的人怎么辦?”他說。譬如,在62歲時宣稱社會保證部分的人可以將社會保證治理局稱為齊全退休年紀并停息他們的福利。對于他們如許做的每一年,直到70年,他們都邑望到他們的支票增長了約莫8%。
麥克拉納漢說,對于憂慮社會保證消散的顧客,垂問可以供應勸慰。
“我奉告人們,到現在為止,不要憂慮你沒法節制的將來,”她說。“若是咱們有一個好的當局,那么咱們就會分明若何讓人們在大哥時再也不生涯在貧窮當中。”
本日,伊娃很喜悅她決定在70歲時申請社會保證。她的每月支票是3,227美元。若是她在62歲時提出申請,她的福利金將是1,576美元。“咱們目前沒有財政保證,”她說。
更大的支票甚至帶來了吉姆。“很喜悅曉得咱們是否想在新澤西望到咱們的男孩以及他的孩子,咱們無須憂慮機票,”他說。“咱們可以絕不辛苦地做到這一點。”